Z prowadzeniem działalności gospodarczej wiąże się wiele wyzwań i niewiadomych. Biznes, jak każda gra z obietnicą dużej wygranej to także ogromne ryzyko. Przedsiębiorca odpowiada bowiem za swoje mienie i pracowników a także ewentualne szkody poniesione przez klientów. Z tego powodu niektóre rodzaje działalności gospodarczej objęte są obowiązkiem wykupienia OC. Z tego artykułu dowiesz się, jak wybrać najlepszą opcję dla swojej firmy.
Czym jest ubezpieczenie OC?
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC) to rodzaj ubezpieczenia majątkowego chroniącego nas przed sytuacjami, w których zostaniemy zobowiązani do naprawienia szkody wyrządzonej osobie trzeciej. Umowę ubezpieczenia OC zawiera się z zakładem ubezpieczeń, który na siebie ekonomiczne skutki szkód wyrządzonych osobom trzecim.
Ubezpieczony może zostać zobowiązany do naprawienia na podstawie odpowiedzialności deliktowej określonej w art. 415 k.c. lub kontraktowej określonej w art. 471. Ubezpieczenie OC obejmie także szkody wyrządzone przez osoby, za które ubezpieczony ponosi odpowiedzialność przewidzianą przepisami prawa cywilnego. Wyróżniamy dobrowolne oraz obowiązkowe ubezpieczenia OC.
Jakich przedsiębiorców dotyczy obowiązkowe ubezpieczenie OC?
Polski prawodawca uznał, że w przypadku niektórych rodzajów działalności gospodarczej, powstawanie szkód niedających się szybko naprawić jest niezwykle niepożądane. Na podmioty zajmujące się takimi sposobami zarobkowania został więc nałożony obowiązek wykupienia polisy OC. Jeśli przedsiębiorca będzie uchylał się od spełnienia tego wymogu, wyrządzenie szkody osobie trzeciej może wiązać się dla niego nie tylko z koniecznością zapłaty odszkodowania z własnej kieszeni, ale także z grzywną i utratą możliwości wykonywania swojej pracy.
Poniżej prezentujemy listę osób, których ze względu na wykonywany zawód dotyczy obowiązkowe ubezpieczenie OC:
- Prawnicy i osoby wykonujące zawody pokrewne, czyli na przykład notariusze, doradcy podatkowi i osoby, które pomagają im w wykonywaniu czynności, osoby powołane do wykonywania czynności syndyka, nadzorcy sądowego lub zarządcy, komornicy i pracownicy komorników, adwokaci, radcy prawni oraz rzecznicy patentowi;
- Agenci ubezpieczeniowi, wykonujący czynności agencyjne na rzecz więcej niż jednego zakładu ubezpieczeń oraz brokerzy;
- Księgowi, biegli rewidenci oraz podmioty uprawnione do badania sprawozdań finansowych;
- Rzeczoznawcy majątkowi, pośrednicy w obrocie nieruchomościami oraz zarządcy nieruchomości;
- przedsiębiorcy wykonujący działalność gospodarczą w zakresie usług detektywistycznych;
- przedsiębiorcy wykonujący działalność gospodarczą w zakresie usług ochrony osób i mienia;
- przedsiębiorcy ubiegający się o zawarcie umowy na prowadzenie działalności w zakresie ochrony lotnictwa cywilnego w portach lotniczych.
- Lekarze oraz dentyści wykonujący działalność leczniczą jako indywidualną lub grupową praktykę lekarską, pielęgniarze i położni;
- Właściciele statków trudniący się transportem morskim;
- Przewoźnicy lotniczy;
- Dzienni opiekunowie dziecka;
- organizatorzy imprez masowych;
- Architekci i inżynierowie budownictwa.
Warto dodać, że lista ta nie jest kompletna. Polskie prawodawstwo wyróżnia ponad 200 sytuacji, w których wykupienie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe. Jesteśmy pod tym względem liderem w Unii Europejskiej.
Co obejmuje OC dla firmy?
Podstawowe ubezpieczenie OC dla przedsiębiorcy obejmuje odpowiedzialność cywilną właściciela firmy za szkody rzeczowe lub osobowe wyrządzone osobom trzecim w wyniku prowadzenia działalności. Umowę z zakładem ubezpieczeń można jednak rozszerzyć i zawrzeć w niej kolejne klauzule, które zapewnią:
- Ochronę odpowiedzialności cywilnej pracodawcy w przypadku doznania szkód rzeczowych lub osobowych przez jego pracowników;
- Ochronę w przypadku wyrządzenia szkód osobom trzecim przez produkt lub usługę przedsiębiorcy;
- Ochronę od specyficznych sytuacji związanych z branżą przedsiębiorcy.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczyciela?
Przed skontaktowaniem się z zakładem ubezpieczeń, warto dobrze zastanowić się, z jakimi rodzajami ryzyka wiąże się wykonywana przez nas działalność. W ten sposób łatwiej będzie nam odnaleźć pakiety polis spełniające nasze potrzeby i porównać ich ceny, by wybrać najatrakcyjniejszą ofertę.
Przed podpisaniem umowy przedsiębiorca powinien dokładnie przeczytać OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Wśród zawartych tam postanowień znajdziemy między innymi wyłączenia, czyli sytuacje, w których może okazać się, że ubezpieczenie nie obejmuje nas swoją ochroną.
Dlaczego warto wykupić OC dla firmy?
Nie wszystkie rodzaje działalności gospodarczej są obarczone obowiązkiem wykupienia polisy OC. W znacznej części przypadków taki krok zależy tylko i wyłącznie od właściciela firmy. Warto jednak zdecydować się na ubezpieczenie swojej firmy. Dlaczego?
Nikt z nas nie jest nieomylny. Każdego dnia przedsiębiorcy i ich pracownicy podejmują dziesiątki małych decyzji. Nigdy nie wiemy, czy któraś z nich nie spowoduje szkody u klienta lub osoby trzeciej, której roszczenie odszkodowawcze mogłoby znacząco uszczuplić majątek przedsiębiorstwa i zagrozić jego płynności finansowej. Mając ubezpieczenie OC, nie musimy już martwić się o taki scenariusz. Należy zauważyć, że w przypadku wielu publicznych przetargów, w których być może zechcemy wziąć udział, posiadanie polisy OC jest warunkiem koniecznym do złożenia oferty. Jego brak nie powinien wykluczać nas z gry o lukratywne zlecenia.