Wysokie raty kredytu na rozwój działalności, które dodatkowo pokrywają bardziej odsetki niż pożyczony kapitał potrafią podciąć skrzydła. Zacząłeś już zastanawiać się nad tym, co zrobić, by wziąć finansowy oddech i nie dać się wszechobecnej drożyźnie? W tym artykule wyjaśnimy, dlaczego kredyty stały się nagle tak drogie i opiszemy sposoby spłaty kredytu, które nie zduszą Twojego biznesu.
Dlaczego raty kredytów rosną?
Wysokość rat kredytowych w Polsce poszybowała do góry. Podczas kiedy przeciętna rata kredytu mieszkaniowego w drugiej połowie 2021 roku wynosiła około półtora tysiąca złotych, dziś widujemy nawet ponad dwutysięczne sumy, do których musi dostosować się domowy budżet. Z czego wynika tak nagły skok cen kredytów? Na początek musimy wyjaśnić sobie pojęcie stopy procentowej.
Stopa procentowa to cena, jaką należy zapłacić posiadaczowi kapitału w zamian za udostępnienie tego kapitału na określony czas. Tę samą cenę płaci zarówno kredytobiorca, jak i bank przyjmujący pieniądze w depozyt. Ważną rolą stopy procentowej jest zapewnienie stabilności polskiej walucie. Rada Polityki Pieniężnej, czyli konstytucyjny organ Narodowego Banku Polskiego, manipuluje wartością stopy procentowej, by zapobiegać zjawiskom inflacji i deflacji.
Obecnie Polska zmaga się z galopującą inflacją. Według GUS inflacja wyniosła 11% w ujęciu rocznym w marcu 2022 roku. W lecie mamy zmierzyć się z jej szczytową postacią, która może wynieść nawet 13%. Winę za powstanie inflacji ponoszą zarówno czynniki niezależne od naszego kraju jak kryzys gazowy wywołany agresją Putina na Ukrainę, jak i czynniki wewnętrzne.
By odzyskać kontrolę nad spadkiem wartości złotówki, Rada Polityki Pieniężnej od października 2021 roku już kilkukrotnie podnosiła stopy procentowe. Działanie to ma na celu zatrzymanie drastycznego wzrostu cen produktów. Jednak, kiedy rośnie cena pieniądza a bank centralny pożycza pieniądze bankom komercyjnym po wyższej niż do tej pory cenie, banki komercyjne udzielają wyżej oprocentowanych kredytów. Mamy wtedy do czynienia z restrykcyjną polityką monetarną.
Od 7 kwietnia stopy procentowe wynoszą:
- stopa referencyjna – 4,5%;
- stopa lombardowa – 5%;
- stopa depozytowa – 4%;
- stopa redyskontowa weksli – 4,55%;
- stopa dyskontowa weksli – 4,6%.
Sposób na rosnące raty kredytu hipotecznego
Zachęcony niskim oprocentowaniem wziąłeś w zeszłym roku kredyt na rozwój swojej działalności? Nikt z nas nie mógł wtedy przewidzieć, że Polska będzie zmagać się z tak rekordowo wysoką inflacją. Zatem jak spłacić kredyt hipoteczny w tak trudnych warunkach? Pod spodem opisaliśmy ciekawe sposoby na kredyt hipoteczny, które mogą pomóc Ci odzyskać kontrolę nad swoim budżetem.
Zawieszenie kredytu
Niektóre banki oferują zaufanym kredytobiorcom, którzy nie spóźniają się z opłacaniem rat, swoiste wakacje od kredytu hipotecznego. Pierwotnie takie rozwiązanie przewidywała Tarcza Antykryzysowa a mogły z niego skorzystać osoby, które z powodu pandemii straciły źródło zarobku. Zawieszenie kredytu wymaga złożenia odpowiedniego wniosku, ale na szczęście możliwe jest dokonanie tej czynności online. Pamiętaj, że każdy bank posiada własne warunki udzielania “wakacji od kredytu”, dlatego przed złożeniem wniosku koniecznie się z nimi zapoznaj.
Ponowna negocjacja marży
Zwyczajem jest, że marża banku przez cały okres kredytowania pozostaje stała. Można jednak podjąć próbę renegocjowania dotychczasowych ustaleń. W piśmie skierowanym do banku może argumentować, że do tej pory przez wiele lat terminowo spłacałeś zobowiązania a wartość nieruchomości znacząco podwyższyła się.
Skrócenie okresu kredytowania
Zasadą jest, że im krótszy okres kredytowania, tym wzrost stopy procentowej mniej wpływa na ratę kredytową. Nie wszystkie osoby decydują się jednak na najkrótszy okres kredytowania, najczęściej nie chcąc napinać miesięcznego budżetu. Czasami bank sam proponuje długi okres kredytowania ze względu na niską zdolność kredytową kontrahenta.
Jeśli jednak Twoja sytuacja finansowa uległa poprawie i nie chcesz tracić ciężko zarobionych pieniędzy na niekończące się odsetki, możesz podjąć próbę negocjacji z bankiem i skrócić okres kredytowania. W tym celu sporządza się płatny aneks do umowy. Możesz jednak być pewny, że wydatek ten dość szybko się zwróci.
Refinansowanie kredytu w innym banku
Czasami rozwiązaniem będzie znalezienie oferty z lepszymi warunkami kredytowania. Wtedy będziesz mógł przenieść swoją pożyczkę do innego banku, oczywiście licząc się ze związanymi z tą procedurą wydatkami i ponowną weryfikacją Twojej zdolności kredytowej. Taka opcja może jednak przyczynić się do obniżenia miesięcznej raty ciążącego nad Twoim portfelem kredytu.
Nadpłata kredytu hipotecznego
Nadpłata kredytu hipotecznego to nic innego niż wcześniejsza częściowa spłata pożyczonej kwoty i zmniejszenie swojego długu. Może stanowić zarówno działanie jednorazowe, jak też systematyczne zwracanie bankowi kwot wyższych niż ustalone w umowie raty. Takie rozwiązanie oznacza redukcję kosztów obsługi zobowiązania, ponieważ bank jest zobligowany do anulowania odsetek za okres, o który skrócono spłatę kredytu.
