Kredyt konsolidacyjny to dla wielu kredytobiorców rozwiązanie, które nie tylko ułatwi zarządzanie finansami, ale także pozwoli na zmniejszenie miesięcznego zaangażowania w spłatę rat. Zanim jednak zdecydujemy się na wybór konkretnej oferty, warto zwrócić uwagę na kilka czynników, które pozwolą nam wybrać najlepszą opcję konsolidacji.
Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego
Koszt kredytu konsolidacyjnego to najistotniejszy czynnik, który należy brać pod uwagę podczas szukania najlepszej oferty. Pod uwagę oczywiście warto wziąć oprocentowanie kredytu, jednak całkowity koszt to znacznie więcej, niż to, co zwykliśmy oglądać napisane dużą czcionką na reklamach i banerach.
Jeśli chcemy mieć pewność, że konsolidacja kredytów będzie faktycznie opłacalna, szczególną uwagę należy poświęcić całkowitemu kosztowi kredytu. Całkowity koszt uwzględnia nie tylko samo oprocentowanie, ale także dodatkowe opłaty, jak prowizja za udzielenie kredytu, marża banku i wiele innych. W zależności od oferty, do dodatkowych kosztów możemy także wliczyć opcjonalne ubezpieczenie zobowiązania lub opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu.
Okres spłaty zobowiązania
Decydując się na konsolidację kredytu, najczęściej naszą intencją jest obniżenie miesięcznej raty kredytu, która zastąpi kilka dotychczasowych rat poszczególnych zobowiązań kredytowych. Osiągnięcie celu jest możliwe na dwa sposoby – szukając oferty o wyraźnie niższych kosztach lub wydłużając okres spłaty zobowiązania.
Warto posilić się tutaj przykładem. Wyobraźmy sobie, że posiadamy 3 różne zobowiązania finansowe, których całkowite miesięczne obciążenie wynosi 1500 złotych. Takie nadszarpnięcie budżetu domowego odczuje z pewnością każdy z nas. Zakładając, że te kredyty zgodnie z harmonogramem skończą się za 18 miesięcy, konsolidacja z okresem spłaty zobowiązania ustalonym na 36 miesięcy, w praktyce pozwoli nam obniżyć miesięczną ratę o około połowę. Musimy jednak pamiętać, że to jedna strona medalu. Drugą jest przedłużony okres spłaty – pozostanie nam dodatkowe 18 miesięcy zobowiązania kredytowego. Dlatego szukając najlepszej konsolidacji, powinniśmy przede wszystkim zidentyfikować nasz cel – czy jest nim możliwie jak najszybsza spłata zobowiązania, czy raczej obniżenie miesięcznej raty.
Sposób spłaty konsolidowanych kredytów i pożyczek
Ostatnia kwestia, na którą zdecydowanie warto zwrócić uwagę, analizując konsolidacje kredytu, to sposób, w jaki skonsolidowane zobowiązania zostaną spłacone. Jak dobrze wiemy, kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy celowy, czyli służy konkretnemu celowi – spłacie wszystkich lub części dotychczasowych kredytów i pożyczek. Logistyka tej spłaty zależy już jednak od konkretnego banku.
Najczęściej banki samodzielnie, po uzyskaniu od kredytobiorcy numeru konta do spłaty wykonują stosowne przelewy, zamykając przeszłe zobowiązania. Możemy jednak spotkać się także z rozwiązaniem, w ramach którego bank przelewa całość udzielonego kredytu konsolidacyjnego na nasze konto i oczekuje, że w ciągu kilku dni zamkniemy stare zobowiązania. Bank może domagać się zaświadczenia o spłacie takiego kredytu lub potwierdzenia wykonania przelewu. Jeśli zależy nam na minimum formalności związanych ze spłatą zobowiązań, warto postawić na ofertę banku, który konsoliduje nasze kredyty automatycznie, bez naszego udziału.
